从扫码支付到可视化硬件钱包，再到离线状态下的支付，数字人民币的形式愈发多样化。从去年开始，数字人民币的试点城市不断增加，功能也正朝着不断深化的方向发展。“十四五”规划纲要明确指出，要稳妥推进数字货币研发。数字货币究竟会如何走进并影响百姓的生活呢？
实际应用还需时日
“大家首先想到的应该是数字货币到底会不会取代纸币。在回答这个问题之前，我们应该先明确在央行目前的人民币体系中数字货币的定位是什么。”中国人民大学助理教授王鹏对国际商报记者表示，数字货币是一种央行体系下的人民币主权电子货币，并不是一种类似于比特币、莱特币的代币。与数字货币最大的区别是，这些代币更多地强调去中心化的非中心治理结构。也就是说，这些代币的目的是要去掉所谓的第三方供应链、私有链和联盟链。
王鹏认为，在中国目前央行体系下的人民币主权数字货币是传统人民币的一种业务延伸和拓展。换句话来说，就是在数字化时代下，通过数字加密技术进行的一种数字化延伸。这种延伸能够有效地降低纸质货币的消耗，优化流通流程，拓宽使用场景。所以说，数字人民币与现在使用的人民币本质是一样的，同样具有法律效力。两者之间只是表现形式不同，不存在谁取代谁的问题。
“其实电子货币出现与金融创新、技术创新的发展是离不开的。因此，我们可以认为在不同的生产力和科技水平之下，货币会呈现出不同的形式。虽然纸币在人类历史发展过程中存在时间较长，但随着电子时代和信息时代的不断发展，电子化货币会逐渐居于主导地位。”王鹏说。
首都改革发展研究会理事肖旭对此持相同观点。他对国际商报记者表示，从发展上看，数字货币替代基础货币是一个基本趋势，但仍然要以区块链等基础性技术的性能与效率为前提。不过，数字货币的实际推广应用还需要一段时间。
肖旭进一步分析，近年来，中国针对数字经济发展陆续出台了一系列政策，几乎涉及数字经济的方方面面和各个环节，各部门和各地围绕发展数字经济及其具体业态也出台了众多支持性政策，为数字货币的推广奠定了较好的政策基础，有利于支持基础货币到数字货币的平稳转变。
安全性需更多保障
目前，对于数字人民币的安全性也有不少人持有疑问，有人担心数字货币的发行机构掌握用户交易信息，存在用户隐私泄露的风险；也有人担心匿名特性将导致数字人民币成为潜在的犯罪工具。
中国人民银行数字货币研究所所长穆长春对此回应称：“数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。”
肖旭认为，中央银行试点、推广数字货币有利于中国推出自己的货币体系，促进货币的流通、循环以及有效监管。同时，加密技术的快速发展将使数字货币在安全性方面得到更多保障。
“央行推动数字货币研发，是积极探索数字金融的一种重要举措，绝不是高风险投入，而是一步一步，经历了六七年之久仔细严谨地进行相关市场调研和研究，最终在金融科技、信息领域的创新。作为举足轻重的创新措施，数字货币的推动同样是机遇与挑战并存。”王鹏说，下一步如何进行监管，如何制定相关的法律法规，这是有关部门需要认真思考和研究的问题。此外，在设计和投放数字货币的过程中，也需要防范金融风险，充分考虑系统化、多样性的投放体系。在此背景下，可以从民间集思广益，也可以从国际层面进行协调与合作，倾听更多的声音，这不仅可以维护中国利益，也可以为全球发展贡献中国力量。
王鹏认为，从国内环境来看，目前在中国以构建新发展格局以及疫情防控之下经济率先复苏的条件下推动数字货币的实施，有利于降低消耗，提升支付清算效能，促进市场整体发展。与此同时，数字货币的应用将带动相关产业的发展。一方面，可以带动更多产业创新升级，开发更多应用场景，刺激产业发展，满足多样化的金融需求；另一方面，央行货币的数字化有助于提升央行的货币支付功能，宏观层面调控市场资金交易流动，提高央行货币政策的有效性。
“从国家层面来说，数字货币更大的意义是能够保护货币主权，进一步提升人民币在国际市场的地位，保护中国的金融安全，在很大程度上提高政府对金融系统的监管，对洗钱、非法融资以及逃税等犯罪行为的打击也将更为有力，从而提升经济社会运行的公共效能。”王鹏说。
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