十大币种排行,十大币种收益排行

　　

　　希望这篇文章能以简单易懂的方式帮助你理解单利、复利、IRR、预定利率。 　　

　　

　　一、单利和复利 　　

　　

　　利息的定义：是指货币在一定时期内的使用费，是资金所有者借出资金的报酬。 　　

　　

　　单利（利不生利）：是指基金无论存期多长，都只收取本金的利息，而在下一个计息周期不收取之前各期的利息的计息方式。 　　

　　

　　复利（利生利）：是指在计算利息时，将本金加上前一个周期累计的利息总额，计算出某个利息周期的利息的方法。 　　

　　

　　计算方法： 　　

　　

　　 　　

　　

　　那么，同样的本金、存款期限、利率，按单利和复利计算，收益相差有多大？ 　　

　　

　　我们以10万本金，存30年（即第一年是10万，看第31年的情况）： 　　

　　

　　 　　

　　

　　30年后利率是3.5%时，,的本金和利息分别为单利和205，000，复利和280，000，复利比单利高37%. 　　

　　

　　 　　

　　

　　在利率是8%时，, 30年后，单利的本金和利息将是34万元，复利的本金和利息将是100万元，复利比单利高196%. 　　

　　

　　换个角度说，为什么要拿3.5%和8%来举例呢？3.5%左右的复利产品在市场上还是比较好找的，比如增加的终身寿险和一些养老产品，而8%。我想说，对于玩股票的朋友，可以考虑一下。你只需要保证每年8%的收益率，复利已经很高了。股市真的不用贪。想要的越多，有时候失去的就越多。 　　

　　

　　于是我们得出结论： 　　

　　

　　在相同的存款期限和相同的利率下： 　　

　　

　　复利收益高于单利(这个大家都懂)； 　　

　　

　　利率越高，复利收益相对单利越大； 　　

　　

　　时间越长，复利收益相比单利越大。 　　

　　

　　时间真的是复利最好的朋友。如果把时间拉长，会发现更明显的区别。 　　

　　

　　这有点像生活中的道理：坚持做一件事一段时间，因为时间的不断积累，坚持这件事的结果会反复积累。一段时间后，持续叠加的效果会越来越明显，走的时间越长，专业度越高，收获也就越大。 　　

　　

　　 　　

　　

　　以上复利按年计算，也可以按半年度、季度、月度甚至日计算。可以想象，如果基础利率足够高，复利期足够短，结果将是天文数字。 　　

　　

　　 　　

　　

　　单利和复利更适合计算一次性投资(批发)的收益率，因为它不涉及通货膨胀和时间价值对投资的影响。 　　

　　

　　但是当涉及到多项投资，或者多项收益的时候，尤其是涉及到各个年份的投资和收益的时候，这个时候就不得不用另一个概念来进行计算和判断，这就是IRR。 　　

　　

　　二、IRR（内部收益率） 　　

　　

　　IRR(内部收益率)，中文名内部收益率：指资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零时的折现率。 　　

　　

　　比如你有10万元本金。简单来说，可以一次性发生关系，也可以分期支付，也可以提前或延后支付。如果后期付出更多，可以将这笔钱用于前期的其他投资。前期多交了钱，就被这笔投资套牢了。这样你就找到了时间价值，就是我今天存了5万，和5年后的5万不一样。 　　

　　

　　说的更直观一点，假设年通胀率为3%，你今年有100万，那么一年103万等于今天100万，或者今年100万，一年后只值97.09万。这也是我们之前说IRR考虑了时间价值的原因。 　　

　　

　　我们以10万本金和五种存取款方式为例，看看哪种IRR更高。 　　

　　

　　方案一：一次性存入，一次性支取； 　　

　　

　　方案二：放进去的时候金额逐年减少，拿出来的时候逐年增加； 　　

　　

　　方案三：每年投入和退出的钱数是固定的； 　　

　　

　　方案4 　　

　　

　　方案五：和方案四差不多，只是取出来的时候往年的量更多。 　　

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我们先简单分析一下，要想使IRR最大，就要尽量减小时间推移对于货币价值的影响，那么就可以这样：

　　

投的时候，把大金额放在后面，因为那是经过通货膨胀以后贬值后的金额（而不是我现在的钱，这更值钱）；

　　

收的时候，把大金额放在前面，因为这些金额还没来得及通过膨胀贬值我便已经收回来了。

　　

这样就最大限度地抵制了通货膨胀，让时间推移对于货币价值的影响尽量地小。写到这，相信你已经发现，IRR最高的是方案5了，具体答案如下：

　　

　　

当然，如果在前期这些钱你拿在手上，或者再后期再收回来拿在手上，你不能找到比现有投资IRR更高的产品，那其实这么操作意义也不大。

　　

最后，不得不说，IRR（内部收益率）值高也不代表拿到的手的钱最多，这跟时间有关系，IRR虽然高了，但是在这笔投资中大头金额的利用时间很短的话，可想而知，收益金额肯定高不到哪儿去，IRR只是率，而非金额。

　　

但从科学的判断角度来看，要想知道我们每一笔金额的资金在使用时的投资成效如何， 在涉及股票、基金、黄金、房产、期货、年金险、增额终身寿险等投资方式时，IRR指标都是最有用的工具。

　　

关于IRR和复利，很多人因为不会算这种多次存、取型的复利（的确比较复杂），于是避而不谈或者胡说八道，我放一个最简单的计算如下，相信对于投资者而言足够去理解了。

　　

　　

（IRR计算时，负数表示存入，正数表示取出）

　　

也欢迎专业人士一起讨论、交流。

　　

三、再说说保险产品的预定利率

　　

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

　　

保险公司前期收取投保人一笔保费，拿去投资，多年后返还一笔保险金给投保人。相当于投保人借钱给保险公司投资，保险公司将来把本金和部分投资收益返还给投保人。

　　

但是，保险公司销售一款产品，还需要付出一些成本，比如推广、销售、运营、管理成本等。

　　

扣除这些成本之后，投保人实际到手的投资回报率会低于预定利率。这就是IRR通常都会低于预定利率的原因。

　　

所以，在投资理财型保险时，预定利率没什么参考价值，我们判断产品的收益率，还是要以IRR为依据。

　　

好了，今天就科普这么多了，如果你需要了解更多金融或保险基础知识，或者咨询保险产品，欢迎找我咨询、交流。