商业银行中间业务（银行信贷业务）

昕阳小编 2023年01月30日 12:50 173 0

商业银行为什么重视发展中间业务?

与商业银行表内资产业务相比，商业银行中间业务具有以下作用。

1、不直接构成商业银行的表内资产或负债，风险较小，为商业银行的风险管理提供了工具和手段。

商业银行在办理中间业务的时候，不直接以债权人或债务人的身份参与，不直接构成商业银行的表内资产或负债，虽然部分业务会产生“或有资产”或“或有负债”，但相对于表内业务而言，风险较小，改变了商业银行的资产负债结构。

在商业银行的中间业务中，金融衍生业务风险相对较大。但这部分业务在具有一定的风险的同时，也给商业银行管理自身的风险提供了工具和手段，提高了商业银行资产负债管理的能力和风险防范的手段。

2、为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。由于商业银行在办理中间业务时，通常不运用或不直接运用自己的资金，大大降低了商业银行的经营成本。中间业务收入为非利息收入，不受存款利率和贷款利率变动的影响。

由于信用风险和市场风险较小，中间业务一般不会遭受客户违约的损失，即使损失，影响也不大。这样，中间业务能给商业银行带来低成本的稳定收入来源，有利于提高商业银行的竞争能力和促进商业银行的稳健发展。

中间业务收入已经成为西方国际性商业银行营业收入的主要组成部分，占比一般为40%至60%，一些银行甚至达70%以上。

3、完善了商业银行的服务功能。随着财富的积累、物质生活和文化生活的日益丰富，不管是企业还是个人，对个人理财、企业理财、咨询、外汇买卖、证券买卖等各个方面均存在较大需求。

扩展资料

业务分类

1、支付结算类

支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。

（一）结算工具。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。

（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。

（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。

2、银行卡业务

银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：

（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。

（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。

（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。

（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。

（六）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。

（七）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。

3、代理类

代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

（一）代理政策性银行业务，指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务，包括代理贷款项目管理等。

（二）代理中国人民银行业务，指根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务，主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。

（三）代理商业银行业务，指商业银行之间相互代理的业务，例如为委托行办理支票托收等业务。

（四）代收代付业务，是商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。

（五）代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务，还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。

（六）代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。商业银行代理保险业务，可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，代保险公司承接有关的保险业务。代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。

（七）其他代理业务，包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

4、担保承诺类

担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

（一）银行承兑汇票，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。

（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。

（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。

（四）其他担保业务。

承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。

（一）可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该项承诺。可撤销承诺包括透支额度等。

（二）不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺，具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。

5、交易类

交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。

（一）远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。

（二）金融期货，是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。

（三）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。

（四）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。按交易标的分，期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。

6、投资银行业务

投资银行业务主要包括证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。

7、基金托管业务

基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。

8、咨询顾问类

咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。

（一）企业信息咨询业务，包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。

（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。

（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。

企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。

（四）现金管理业务，指商业银行协助企业，科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额，以达到提高资金流动性和使用效益的目的。

9、其他类

包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。

参考资料来源：百度百科-中间业务

参考资料来源：百度百科-银行中间业务

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什么是银行的中间业务？

问题1：什么是银行的中间业务？

问题2：银行的中间业务是什么意思？

近年来，中间业务一词在银行业务宣传中出现频率很高，这一新兴业务门类业已成为当前各家商业银行竞相拓展的市场。

中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。

中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。简单地讲就是银行利用场所、网络、技术等设施为客户提供服务，收取手续费的各种业务。

根据这一属性，中间业务可分为九大类：

支付结算类中间业务，包括国内外结算业务;银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务;代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等;承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务;交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等;基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务;咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等;其他类中间业务，例如保管箱业务等。

结算业务

结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。

一、结算工具

结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。

主要的票据结算工具：

（一）银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。

（二）商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。

（三）银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。

（四）支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。

二、结算方式

1同城结算方式

（1）支票结算商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。

（2）帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。

（3）直接贷记转帐和直接借记转帐。这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。

（4）票据交换所自动转帐系统。这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。

2异地结算方式

（1）汇款结算汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式

（2）托收结算托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。

（3）信用证结算信用证（LetterofCredit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。

（4）电子资金划拨系统随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。

信用证业务

信用证（LetterofCredit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。

信用证的种类

1.银行信用证

汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（BankCredit）。

2.不可撤销信用证与可撤销信用证

不可撤销信用证（IrrevocableCredit），是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。

3.保兑信用证与不保兑信用证

开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证（ConfirmedCredit），而无此保证者则称为不保兑信用证（UnconfirmedCredit）。

4.一般信用证和特定信用证

信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证（SpecialorRestricted

Credit），而不限定贴现银行者称为普通信用证（GeneralorOpenCredit）。

信托业务

信托（Trust），可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为;从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。

信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。

信托关系（FiduciaryRelationship）是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。

按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。

（1）证券投资信托

证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。

（2）动产或不动产信托

动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。

（3）公益信托业务

公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。

租赁业务

1.融资性租赁（FinancialLease）是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。

2.操作性租赁（OperatingLease）又叫服务性租赁，是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。

3.出售与返租式租赁（SaleandLeaseback）是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。

4.转租赁（Sublease），是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。

代理业务

代理融通（Factoring）又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。

代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。

银行卡业务

1信用卡

信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点。

信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。

2支票卡

支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。

3自动出纳机卡和记帐卡

自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。

4灵光卡和激光卡

灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。

咨询业务

在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价;商品市场供需结构变化趋势介绍;金融市场动态分析。

银行中间业务基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。

与国外银行相比，我国商业银行中间业务发展相对较晚，在产品种类上也比较单一，仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类业务在我国才刚刚起步，有的还基本没有开展。虽然眼下我国各商业银行已开展了约260余个品种的中间业务，但其中相当一部分仍是不收费的。如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务都是免费的。

在收入构成上，我国商业银行与国外同业相比差距较大。目前，我国商业银行非利息收入所占比例仅11％，中间业务所占比例仅6％左右，而国外同业非利息收入一般占30％以上，有的甚至高达70~80％。

近3年银行新增收费项目

小额存款账户管理费：

10元/年或每季度3元;销户：5元/户到10元/户;不动户(睡眠户)管理费：

10元/月;查询账户明细：

10元/次到50元/次;借记卡年费：10元/年;贷款证明：20元/笔至100元/笔;零钞清点费：超过一定金额的零钞，收取1元/50枚硬币，10元/1000张纸币不等;个人变更借款合同要素：

100元/次;跨行查询手续费：

每笔0.2元至0.3元;跨行取现手续费：每笔2元至4元;注册电话银行：

每年5元至30元。

作为战略重点，或许还有更多新的收费名目出台，真正的收费高潮可能还在后面。

银行的中间业务给银行带来了丰厚的利润，却隐性提高了企业的融资成本。分析人士认为，从银行业务发展来看，加大中间业务发展是一个很好的选择，但从企业的角度而言，如果银行能够提供实实在在的服务当然无话可说，最担心的是，银行借着在资金方面的垄断地位，以名义上的中间业务变相地增加企业融资成本。

商业银行中间业务主要是这八项

中间业务是指银行不需要使用自有资金代客户承担支付等委托事项，并收取费用的业务，也称无风险业务。

（一）汇兑业务

汇款又称“汇款”，是指客户将钱以现金形式交付给银行，银行在异地将钱支付给收款人的一种业务。结算分为电汇、信汇、汇票三种形式。

（二）信用证业务

信用证是指银行担保付款的业务。如今，商品信用证业务广泛开展。商品信用证是银行应客户和买方的要求，按照规定的条件向销售单位出具的一种担保付款凭证。银行在办理信用证业务时，不仅可以从中收取费用，还会占用客户的部分资金。

（三）托收业务

托收业务是银行根据各种凭证代客户收款的业务。

（四）代客交易业务

代客买卖是银行接受客户委托，代客户买卖证券、贵金属、外汇的业务。

（五）承兑业务

它是银行承兑业务为客户签发汇票或票据，保证到期一定付款的业务。包括商业汇票承兑和银行汇票承兑。

（六）信托业务

信托是金融性质的代理业务，即银行作为受托人，代表委托人经营、管理和处理与金钱有关的事务。

（七）代理融资业务

代理融资业务是银行或专业代理融资公司代客户收取应收账款，并向客户提供金融融资的一种业务模式。

（八）银行卡业务

银行卡是银行为客户办理存取款和转账支付而发行的新型服务工具的总称。它包括信用卡、支票卡、签帐卡、智能卡等。

什么叫银行的中收业务？

“中收“是银行的中间业务收入。

1、含义：中收是银行收入的其中一种，属于非利息收入的业务。中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。

2、性质：银行中间业务都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。银行中收是银行收入的其中一种属于非利息收入的业务而且对于交易方面来说他的自由度高只要双方认可就可达成互利的协议。

3、业务：中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。

拓展资料

商业银行中间业务的作用

1、商业银行中间业务，不直接构成银行的表内资产或负债，风险较小，为商业银行的风险管理提供了工具和手段。也为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。完善了商业银行的服务功能。

2、商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

3、国外商业银行的中间业务收入占整个银行业务受如一般达到50%以上，银行主要体现的是服务，这样银行的盈利就减少了对资本金的依赖，解决了银行的发展与要求资本金同步增加的矛盾；我国商业银行的盈利主要靠存贷款的利差，这样的盈利模式产生了对资本金的依赖，银行要发展就需要再融资以增加资本金，这就使银行发展得到束搏。

4、因此，商业银行发展中间业务的意义重大，关系到其自身发展前途、与国际接轨的根本问题。